兩者渠道最后會合二為一，這件事情無非是誰先做誰后做，唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。
商用車金融在國內(nèi)的發(fā)源比乘用車金融早，因為商用車的融資需求旺盛，同時商用車的融資主體一般是公司（要有道路運輸許可證），因此國內(nèi)起源早。
商用車融資最早的資金方是銀行，通過擔保方（擔保公司或者商用車經(jīng)銷商）開展，因為銀行的不專業(yè)，這個行當前些年讓銀行大吃虧，之后銀行停止了車貸業(yè)務(wù)。然后才是以通用金融為首的乘用車金融公司進入國內(nèi)，開始了汽車金融的輝煌歷程。
商用車金融的特征
商用車因為脫胎于銀行，因此身上具有濃厚的銀行氛圍，無論是銀行還是以此為主的融資租賃公司都是出身，典型的特點有：
1、廠家及經(jīng)銷商回購擔保，回購擔保又分為權(quán)益回購和見物回購；
2、客戶融資都是一車一價格，價格并不一樣；
3、車輛都是掛靠在車隊名下，車隊一般與商用車經(jīng)銷商存在千絲萬縷關(guān)系；
4、商用車經(jīng)銷商都是省代理機制，沒有乘用車那么多4S店，一般一個省一個省代；
5、商用車融資的收益率明顯高于乘用車，融資范圍一般只限于車輛；
6、商用車安裝GPS是必需的；
7、商用車的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是根據(jù)項目授信的系統(tǒng)改一下而來的，不對經(jīng)銷商開放，全部是業(yè)務(wù)經(jīng)理手錄，相當原始。
8、商用車的拖車隊伍和乘用車的是不一樣的，他們的處置渠道也和銷售渠道高度吻合。
總體上商用車金融是個的圈子，相比乘用車金融其擔保方式、產(chǎn)品標準化、流通渠道都是狹小的，可以說，商用車還保留項目審批的立項、審批這些流程，大大的降低了系統(tǒng)效率，也較為封閉。
乘用車金融的特征
而乘用車則是主要面向個人消費群體的，說白了，乘用車金融的提供方在產(chǎn)品標準化、快速服務(wù)方面遠遠領(lǐng)先于商用車：
1、乘用車的廠家是不會提供任何擔保，經(jīng)銷商也不會；
2、乘用車無論是車價、融資產(chǎn)品都高度標準化；
3、乘用車的市場銷售主體是遍布至縣級的4S，廠家管控力度強；
4、乘用車收益率一般集中在10-15%之間，是較為透明的；
5、乘用車的GPS安裝是因資金渠道而異；
6、乘用車的系統(tǒng)對外鏈接較多，包括與電商等外部平臺，是較為開放的。
總體上乘用車金融一開始就是零售金融的基因，對客戶服務(wù)能力超強，落地能力和網(wǎng)絡(luò)化能力也超強，是代表了較為先進的經(jīng)營理念。
在業(yè)務(wù)模式、風控手段上的差別兩種模式也是相差很大，例如業(yè)務(wù)開展上乘用車金融的銷售網(wǎng)絡(luò)、催收網(wǎng)絡(luò)及資產(chǎn)處置網(wǎng)絡(luò)一般是獨立的，而商用車則是高度統(tǒng)一，在客戶出現(xiàn)逾期的控制上，乘用車肯定希望處置資產(chǎn)，而商用車則是以此為手段要求還清后放車。
在未來發(fā)展上，個人認為兩者必然合一的，商用車帶著傳統(tǒng)銀行行業(yè)的風氣是走不遠的，乘用車金融可以有效地提高商用車金融的服務(wù)能力。隨著征信渠道的逐步拓展開以及行業(yè)的逐步成熟，兩者渠道最后會合二為一，這件事情無非是誰先做誰后做，唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。
