互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“風(fēng)口”正吹向車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，除了圍繞車(chē)險(xiǎn)涌現(xiàn)出的眾多針對(duì)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)、銷(xiāo)售、服務(wù)、汽車(chē)后市場(chǎng)等在內(nèi)的各類(lèi)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，針對(duì)生活中的汽車(chē)使用場(chǎng)景的新產(chǎn)品也在層出不窮。
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是共享經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式的普及，在“滴滴打車(chē)”等模式之后，各種“專(zhuān)車(chē)模式”和“拼車(chē)模式”日漸成為未來(lái)汽車(chē)生活的重要模式。除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司想要切入這塊領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目亦緊盯不放。
據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解，近日一款針對(duì)專(zhuān)車(chē)、拼車(chē)停運(yùn)補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)品“里程保專(zhuān)車(chē)拼車(chē)停運(yùn)補(bǔ)償”上線，可能為專(zhuān)車(chē)司機(jī)提供保障。而備受關(guān)注的乘客安全、車(chē)輛保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司亦在研究中。
人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和近日在一篇文章中指出：“專(zhuān)車(chē)模式和拼車(chē)模式等的出現(xiàn)，一方面挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)既有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)、理賠和服務(wù)等領(lǐng)域，另一方面孕育了全新的保險(xiǎn)需求。
專(zhuān)車(chē)保險(xiǎn)保什么
目前，和專(zhuān)車(chē)相關(guān)的保險(xiǎn)大多是保護(hù)乘客利益的。比如交通意外險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，各大主流專(zhuān)車(chē)平臺(tái)也在逐步完善保險(xiǎn)制度。
不過(guò)，此前引發(fā)爭(zhēng)議的最大問(wèn)題是如果專(zhuān)車(chē)平臺(tái)使用了私人掛靠車(chē)輛，而又沒(méi)有就該車(chē)輛的保險(xiǎn)情況進(jìn)行嚴(yán)格管理。那么，很可能一旦出事，根本拿不到保險(xiǎn)公司的賠償。而專(zhuān)車(chē)公司在財(cái)險(xiǎn)公司投保所遇到的問(wèn)題也尚未有完美的解決方案。針對(duì)這一模式的可能的解決方案是自保模式，目前這種模式亦在試水中。
另外，值得關(guān)注的是，對(duì)于專(zhuān)車(chē)司機(jī)的保障仍處空白。據(jù)本報(bào)記者了解，近日，一家名為里程保的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)上線一款“898保障”，主要面向?qū)＼?chē)、拼車(chē)車(chē)主。用戶(hù)在激活產(chǎn)品后的30天內(nèi)，如果遇到其名下的車(chē)被停運(yùn)，則可獲得898元至1898元不等的現(xiàn)金補(bǔ)償。里程保創(chuàng)始人蔡曉濤表示：“專(zhuān)車(chē)司機(jī)，尤其是兼職司機(jī)，參與其中的目的很復(fù)雜，但以此為收入主要來(lái)源的畢竟是少數(shù)，如果政府讓專(zhuān)車(chē)司機(jī)承擔(dān)與出租車(chē)司機(jī)一樣的保險(xiǎn)費(fèi)用，雖然保障了乘客的人身安全，但過(guò)高的保費(fèi)支出無(wú)疑會(huì)扼殺專(zhuān)車(chē)司機(jī)的積極性。里程保將從產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型方面考慮設(shè)計(jì)按里程收費(fèi)的專(zhuān)車(chē)保險(xiǎn)，多開(kāi)多交，少開(kāi)少交，這樣既合理，又能保留專(zhuān)車(chē)司機(jī)繼續(xù)從事專(zhuān)車(chē)活動(dòng)的積極性，這也完全符合政府規(guī)范專(zhuān)車(chē)平臺(tái)的理念。而且我們可以通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，來(lái)評(píng)判專(zhuān)車(chē)司機(jī)的駕駛習(xí)慣，進(jìn)而為專(zhuān)車(chē)平臺(tái)的安全運(yùn)營(yíng)提供建議和保障。”
汽車(chē)后市場(chǎng)商機(jī)何專(zhuān)車(chē)保險(xiǎn)只是新模式下場(chǎng)景化需求的一種體現(xiàn)，在汽車(chē)后市場(chǎng)中，還有無(wú)數(shù)商機(jī)等待挖掘。近日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)商業(yè)務(wù)部總經(jīng)理雙磊在“2015第二屆汽車(chē)后市場(chǎng)連鎖發(fā)展論壇”上解析了保險(xiǎn)業(yè)與汽車(chē)售后行業(yè)的三大交集， 第一塊售后行業(yè)是保險(xiǎn)理賠功能兌付的服務(wù)商；第二個(gè)交集是保險(xiǎn)的增值服務(wù)；第三塊交集是保險(xiǎn)銷(xiāo)售。
其中尤其值得關(guān)注的是第二塊交集，即增值服務(wù)。在增值服務(wù)方面，雙磊舉例稱(chēng)：“現(xiàn)在的救援基本上沒(méi)有人獨(dú)立去買(mǎi)，因?yàn)橘I(mǎi)了保險(xiǎn)就會(huì)有救援了。在北京，現(xiàn)在沒(méi)有人買(mǎi)酒后代駕了，大家只要買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)就有了，這個(gè)服務(wù)都是保險(xiǎn)行業(yè)在買(mǎi)。保險(xiǎn)公司就是增值服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)者，我們這種購(gòu)買(mǎi)也逐步從分散購(gòu)買(mǎi)向集中購(gòu)買(mǎi)來(lái)走。”
事實(shí)上，圍繞汽車(chē)后市場(chǎng)的保養(yǎng)、服務(wù)、路線安排等項(xiàng)目層出不窮。分析顯示，汽車(chē)后市場(chǎng)包括：購(gòu)車(chē)階段的汽車(chē)金融、汽車(chē)保險(xiǎn)；用車(chē)階段的維修保養(yǎng)；再流通階段的二手車(chē)交易；報(bào)廢階段的汽車(chē)拆解、再制造等。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)有效降低消費(fèi)者的信息不對(duì)稱(chēng)和比較成本，例如：汽車(chē)保險(xiǎn)在線比價(jià)、二手車(chē)交易在線拍賣(mài)、汽車(chē)配件在線比價(jià)等；大幅提高消費(fèi)者體驗(yàn)，例如：原來(lái)排隊(duì)洗車(chē)升級(jí)為上門(mén)洗車(chē)，原來(lái)排隊(duì)保養(yǎng)升級(jí)為上門(mén)保養(yǎng)等。
如何借助保險(xiǎn)串起汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)并保障服務(wù)品質(zhì)是一些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目一直在思考的議題，當(dāng)然保險(xiǎn)公司亦不會(huì)放過(guò)這塊“蛋糕”。此前，平安就欲借天貓“超級(jí)輪胎服務(wù)”切入電商交易，承保輪胎中的爆胎險(xiǎn)。據(jù)了解，輪胎爆胎險(xiǎn)是常規(guī)保險(xiǎn)無(wú)法單獨(dú)承保的項(xiàng)目，而消費(fèi)者從天貓購(gòu)買(mǎi)“超級(jí)輪胎服務(wù)”的輪胎，使用過(guò)程中因質(zhì)量問(wèn)題爆胎，由平安保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付該輪胎購(gòu)置價(jià)格80%的金額。
太保在線此前亦透露出將通過(guò)“資源+資本”的模式來(lái)進(jìn)軍汽車(chē)后市場(chǎng)的想法，而早在去年12月，騰訊路寶、人保和嘉實(shí)多戰(zhàn)略合作聯(lián)手，推出“i車(chē)生活平臺(tái)”首款落地產(chǎn)品——“i保養(yǎng)”，向“符合條件的投保人保保險(xiǎn)的車(chē)主”提供免費(fèi)小保養(yǎng)服務(wù)，免費(fèi)保養(yǎng)產(chǎn)品覆蓋常規(guī)保養(yǎng)機(jī)油、機(jī)濾和工時(shí)這三個(gè)部分。
